Kredyt walutowy z wk³adem w³asnym?
Kredyt walutowy jest jedn± z form bardzo popularnego ostatnio w¶ród wielu ludzi, szczególnie m³odych, kredytu hipotecznego, którego istota w ogólno¶ci polega na tym, i¿ warto¶æ kredytu w momencie podpisania umowy z bankiem przeliczana jest na walutê obc± wed³ug bie¿±cego kursu. Sp³aty za¶ dokonywane s± w walucie krajowej po odpowiednim przeliczeniu. Z regu³y ich oprocentowanie jest ni¿sze ni¿ kredytów z³otowych, jednak w tym przypadku trzeba siê liczyæ z dodatkowym ryzykiem, jakim jest ryzyko kursowe (a zatem gdy wzrasta kurs waluty ro¶nie równie¿ rata kredytu przeliczona na z³otówki).
Ten szczególny rodzaj kredytu hipotecznego jest przedmiotem oferty w¶ród niemal¿e wszystkich banków komercyjnych w naszym kraju, przy czym warto zaznaczyæ, ¿e zdecydowana wiêkszo¶æ oferuje kredyty w euro. Takie banki jak Alior Banku, Getin Bank, Noble Bank, BO¦, Deutsche Bank, mBank, Multibanku czy PKO BP daj± mo¿liwo¶æ zaci±gniêcia kredytu bez wk³adu w³asnego. Oznacza to równie¿, ¿e te instytucje oferuj± kredyt na 100% warto¶ci nieruchomo¶ci (niekiedy jest to nawet wiêcej).
- 23 sierpnia br. wejd± w ¿ycie ograniczenia w udzielaniu takich kredytów powy¿ej 80% warto¶ci nieruchomo¶ci. Te ograniczenia za¶ wywodz± siê z tzw. Rekomendacji T, specjalistycznego dokumentu wydanego przez Komisjê Nadzoru Finansowego w lutym tego roku, która jako centralny organ administracji pañstwowej, sprawuj±cy nadzór nad rynkiem finansowym, mo¿e wydawaæ rekomendacje dotycz±ce dobrych praktyk ostro¿nego i stabilnego zarz±dzania bankami. Taki w³a¶nie ma charakter Rekomendacja T, zawieraj±ca zbiór zasad dotycz±cych dobrych praktyk w zakresie zarz±dzania ryzykiem detalicznych ekspozycji kredytowych. - komentuje Pawe³ Szczepanek, kierownik Dzia³u Doradztwa Inwestycyjnego ARCHETON Sp. z o.o. - W zwi±zku z tym obserwujemy znaczne, w stosunku do miesiêcy poprzednich, zainteresowanie nasz± ofert± gotowych projektów domów, jak i realizacji inwestycji w technologii prefabrykowanego szkieletu drewnianego.
Z tre¶ci Rekomendacji wynika, ¿e bank powinien przyj±æ pewne zabezpieczenie, bufor dla pokrycia skutków zmiany wielko¶ci wska¼nika, okre¶lanego mianem LTV, na który wp³ywa zmiana kursu waluty. Bufor ten okre¶lany jest na 80% warto¶ci nieruchomo¶ci, co oznacza, ¿e kwota kredytu nie mo¿e stanowiæ wiêcej ni¿ 80% warto¶ci nieruchomo¶ci, natomiast pozosta³a cze¶æ powinna byæ wniesiona przez kredytobiorcê w formie wk³adu w³asnego.
Obecnie w Polsce mo¿na znale¼æ kilka banków, które dopuszczalny wska¼nik LTV dla kredytów mieszkaniowych, walutowych utrzymuj± na poziomie nawet 120%. Nie wszystkie jednak banki jednoznacznie interpretuj± zalecenia zawarte w rekomendacji, co mo¿e doprowadziæ do sytuacji, ¿e potencjalni klienci nadal bêd± mogli zaci±gaæ kredyty mieszkaniowe i bez wk³adu w³asnego. Z drugiej jednak strony to bank, jak wynika z wspomnianego dokumentu przygotowanego przez Komisjê Nadzoru Finansowego, okre¶la maksymalny dla siebie poziom wska¼nika LTV, przy ustalaniu którego bierze pod uwagê stopieñ odzysku zaanga¿owanych przez niego ¶rodków z danego typu zabezpieczenia. Poza tym zasadno¶æ przyjêcia maksymalnego poziomu wska¼nika LTV dla danego typu zabezpieczenia powinna wynikaæ z danych empirycznych w³asnych lub obiektywnych analiz zewnêtrznych.
W Polsce przeciêtny udzia³ warto¶ci kredytu w finansowaniu nieruchomo¶ci wynosi oko³o 63%. Jest to wielko¶æ przeciêtna, zwa¿ywszy na to, ¿e np. w Holandii ten wska¼nik wynosi nawet do 110%. Praktyczn± konsekwencj± przyjêcia maksymalnego wska¼nika LTV na poziomie 80% by³aby konieczno¶æ dysponowania wk³adem w³asnym, z czym np. m³odzi ludzie, poszukuj±cy mieszkania na start mog± mieæ problem. Bowiem to oni najczê¶ciej korzystaj± z tej drogi pozyskania kapita³u na mieszkanie, jak dot±d drogi nieograniczonej, gdy¿ mo¿na braæ kredyty nawet ze stuprocentowym pokryciem warto¶ci mieszkania.
- Nie mniej jednak trudno jest teraz powiedzieæ czy zalecenia Komisji Nadzoru Finansowego wejd± w ¿ycie w kszta³cie przez ni± okre¶lonym czy nie. To wszystko zale¿y od interpretacji jej Rekomendacji przez banki komercyjne. - dodaje Pawe³ Szczepanek, kierownik Dzia³u Doradztwa Inwestycyjnego ARCHETON Sp. z o.o.
Dodaj komentarz:
Wasze komentarze:
Aktualnie brak komentarzy